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収入増加の反面、子供の学費や生活費、病気リスクも気になる…

40代の保険はどうする?保険に関する疑問にお答えします

40代での保険の必要性と平均保険料

公私ともに安定し、充実した生活となる40代、今さら保険は不要では?と感じる人も多いと思いますが、実は40代は仕事や家庭での責任が重くなり、子供の学費や生活費などの支出も多くなるため、気づかないうちにストレスを抱え込むことも多い世代。さらに40代からは生活習慣病などの健康リスクも一気に上昇するため、何かあった時に備えておく必要性は高そうです。

40代の生命保険や医療保険の加入率※は男性が79.1%、女性が80.0%となっており、男女ともに約8割の人が将来起こりうる病気やケガ、死亡のリスクに備えていることがわかります。

※公的医療保険以外の民間の生命保険会社や郵便局、JA(農協)、生協・全労済で取り扱っている生命保険や生命共済、医療保険の加入率

40代の生命保険や医療保険の加入率

出典:生命保険文化センター「生活保障に関する調査」
https://www.jili.or.jp/research/report/pdf/r1hosho/2019honshi_all.pdf

40代の平均保険料を見てみると、月間払込保険料は男性が19,333円、女性は13,000円が平均値となっています。この年代はガン保険・ガン特約の加入率が男性が52.8%、女性が49.2%(全生保※の合算)と全年代中最も高い反面、「経済的余裕がないため生活設計を立てていない」という回答も男性34.7%、女性37.1%と他年代よりも高く、なかなか健康リスクと実際の支出面の折り合いがつきにくい年代と言えそうです。

※全生保は民保(かんぽ生命を含む)、簡保、JA、県民共済・生協等の計

40代男性 40代女性
年間払込保険料の平均 232,000円 156,000円
月間払込保険料の平均 19,333円 13,000円

出典:生命保険文化センター「生活保障に関する調査」
https://www.jili.or.jp/research/report/pdf/r1hosho/2019honshi_all.pdf

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生活習慣病とメンタル疾患、女性特有のがんに注意…40代が備えたいリスク

子供の進学で高額な学費の準備や住宅ローン返済で支出が収入を上回るといったことも起こりうる40代。余裕がないからとつい保険や老後の設計などを後回しにしがちですが、40歳以降に病気やケガのリスクは一気に高まります。

40代の入院理由

厚生労働省のデータでは、40代の入院理由は男性女性とも「精神及び行動の障害」が1位。その人数も30代より多く、特に男性は2倍近く増加するのでメンタル疾患に注意し、ストレスを溜めないように気をつけましょう。女性は一般的にがんと呼ばれる「新生物<腫瘍>」が2位となり、40代は女性特有のがんのリスクがピークとなります。
※がんの罹患率についての参考資料:https://ganjoho.jp/reg_stat/statistics/dl/index.html#incidence4pref

男性の入院理由
順位 傷病の種類 人数
(千人)
1 精神及び行動の傷害 15.2
2 損傷、中毒及びその他の外因の影響 3.6
3 循環器系の疾患 3.5
4 神経系の疾患 3.3
5 新生物<腫瘍> 2.5
女性の入院理由
順位 傷病の種類 人数
(千人)
1 精神及び行動の傷害 12.1
2 新生物<腫瘍> 4.9
3 神経系の疾患 2.8
4 循環器系の疾患 1.6
5 妊娠、分娩及び産じょく 1.4

出典:厚生労働省「患者調査」平成29年度(https://www.mhlw.go.jp/toukei/saikin/hw/kanja/17/dl/kanja.pdf

40代の死因

40代の死因の上位は一般的に「がん」と言われる「悪性新生物<腫瘍>」で、男性のがんのリスクは40代で一気に上昇しそうです。それ以外にも、生活習慣病が引き起こす心疾患や脳血管疾患なども上位となっており、日常的に健康に注意する必要があります。
※がんの罹患率についての参考資料:https://ganjoho.jp/reg_stat/statistics/dl/index.html#incidence4pref

男性の死因 女性の死因
悪性新生物<腫瘍> 悪性新生物<腫瘍>
心疾患 脳血管疾患
脳血管疾患 心疾患
不慮の事故 不慮の事故

出典:厚生労働省「人口動態統計 年報」平成29年度(https://www.mhlw.go.jp/toukei/saikin/hw/jinkou/geppo/nengai17/dl/h7.pdf
※上記資料を元に上位の死因をまとめています。

若い頃は保険料の安さで保険を選んでいた人も多いでしょうが、40代は生活習慣病や三大疾病(がん・脳血管疾患・心疾患)などの大きな病気のリスクが増加。また病気のリスクが高いということは自分に何かあった時の子供の学費や生活費などの確保が必要となります。料金だけではなく保障内容をよく比較して保険の選択や見直しを行い、特約の追加なども検討するといいでしょう。

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どう選ぶ?40代での保険の見直し方・選び方のポイント

40代は責任も重く、住宅ローンや子供の学費など多くの支出が重なるため、大変な時期ですがここが踏ん張りどころ。なかなか自分に目を向ける余裕のない時ですが、近づいてくる老後も見据えて、保険の見直しを行い、老後の資金づくりに回す費用を捻出していきたいところです。

40代の保険選びの3つのポイント

  1. 病気のリスクに備え、医療やがんへの保障を重視

    病気のリスクに備え、医療やがんへの保障を重視
    • 40代から病気のリスクが急上昇するため、生活習慣病などへの医療保障を優先
    • 特に女性は女性特有のがんなどのリスクがピークのため、がん保障を重点的に
    • 以前に加入した医療保険やがん保険は、今の医療事情に合わせて保障内容の見直しを
  2. 働けなくなった場合や死亡のリスクを考え、家族に必要な保障を検討

    働けなくなった場合や死亡のリスクを考え、家族に必要な保障を検討
    • 万が一の時の死亡保険や就業不能保険は、家族全体の収入をみて不足する分を確保する
    • 公的医療保険制度でカバーしきれない分の保障を医療保険などでカバーするように保険選びを
    • 多少金銭的余裕があるなら、現役世代のうちに介護保険の検討も
  3. 保険の更新時期を迎える場合は契約内容と保障を再確認

    保険の更新時期を迎える場合は契約内容と保障を再確認
    • 子供の独立までに必要な教育費や生活費を賄う保障が備わっているのか確認
    • 支出が重なる年代のため、満期までの保険料をチェックし、満期まで支払いが続けられるか確認
    • 契約年齢が上がるほど保険料もUP。新規契約の際は今の保険と比較し、保険料と保障のどちらを取るか考える
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独身・夫婦・子供の独立…ライフステージ別の保険の選び方

40代の保険の選び方は、ライフステージによって大きく変わってきます。自身の状況に合わせて必要な保障内容をチェックし、増えていく病気やケガに備えて保険の見直しや新規加入を検討しつつ、老後に向けた生活設計を具体的に考えていきましょう。

  • 独身の場合

    独身の場合

    独身の場合は、生活習慣病に備える医療保険とがん保険、働けなくなった時の収入減に備える就業不能保険を中心に保障をまず確保。女性は特に女性向けのがん保険や医療保険で備えてください。死亡保障は老後の資産形成にもつながるような貯蓄性や運用性のある終身保険や変額保険などを活用するといいでしょう。

    入っておきたい保険

    医療保険/がん保険就業不能保険貯蓄性のある死亡保険、 個人年金保険

  • 夫婦の場合

    夫婦の場合

    40代夫婦のみの場合、保険選びは何かあった時にパートナーの生活への影響・負担を最小限にすることと老後に向けた必要保障の確保を目的に選びましょう。生活習慣病に備えて医療保険やがん保険を確保し、死亡保険や就業不能保険は世帯収入を見つつ必要な分だけ備えましょう。また老後に向けての資産形成のため、終身保険や変額保険、個人年金保険も上手に活用するといいでしょう。

    入っておきたい保険

    医療保険/がん保険就業不能保険貯蓄性のある死亡保険、 個人年金保険

  • 子供がいる場合

    子供がいる場合

    まだ独立していない子供がいる場合、まずは万が一の時に備え、子供の生活費や教育費の確保を最優先で死亡保険に加入したいところ。ただ支出が多い時期のため、住宅ローン付帯の団体信用生命保険に加入している場合、一般の死亡保険を減らすことも検討を。子供の成長とともに必要額は少なくなるため、死亡保険の補償額を見直し、その分を生活習慣病や就業不能保険に備えておくといいでしょう。また、今後のために積極的に資産形成に関する情報を集めておくと、子供の独立後にスムーズに着手できます。

    入っておきたい保険

    医療保険/がん保険死亡保険、 就業不能保険

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40代の保険選びのまとめ

  • Check 支出が多い年代。今の自分と家族に本当に必要な保障は何なのか見極めて
  • Check 病気のリスクが一気に高まるため、医療やがんへの保障を重視する
  • Check 老後は思うほど遠くない。貯蓄性のある保険で少しずつでも資産形成を

40代は周囲から健康や老後の不安を耳にする方も少なくないでしょう。病気になったとしても安心して治療に臨めるよう、医療保険やがん保険への加入や、保障内容の見直しが大切です。また、ライフステージが変われば、必要な保障は変わります。この機会に保障内容をチェックし、保険の見直しや新規加入を検討するとよいでしょう。

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